Comment changer son assurance emprunteur ?

Comment Changer son Assurance Emprunteur et Maximiser ses Économies

Changer son assurance emprunteur est une démarche de plus en plus courante parmi les emprunteurs qui cherchent à réduire le coût global de leur crédit immobilier. Depuis la mise en place de diverses lois en France (Loi Lagarde, Loi Hamon, et plus récemment la Loi Lemoine), il est aujourd'hui plus facile de changer son assurance emprunteur.

Cet article vous explique comment changer votre assurance et optimiser vos économies.

1. Pourquoi Changer son Assurance Emprunteur ?

L'assurance emprunteur est une garantie obligatoire demandée par les banques lors de la souscription d'un crédit immobilier. Elle couvre généralement les risques d'incapacité de remboursement suite à un décès, une invalidité ou une perte d'emploi.

Cependant, l'assurance proposée par votre banque n'est pas toujours la plus compétitive. En effet, les contrats d'assurance groupe (proposés par les banques) sont souvent plus chers que les contrats individuels disponibles sur le marché. Changer d'assurance emprunteur peut ainsi permettre de réaliser des économies substantielles, parfois jusqu'à plusieurs milliers d'euros sur la durée totale du prêt.

2. Les Avantages du Changement d'Assurance

Changer d’assurance emprunteur présente plusieurs avantages :

• Réduction des coûts : Les assurances individuelles peuvent offrir des tarifs plus compétitifs en fonction de votre profil (âge, profession, état de santé, etc.).
• Adaptation des garanties : Vous pouvez choisir une couverture plus adaptée à vos besoins, et même parfois bénéficier de meilleures garanties pour un prix plus bas.
• Plus de flexibilité : Les nouvelles lois permettent de changer d'assurance emprunteur à plusieurs moments clés, ce qui vous donne plus de liberté pour optimiser votre contrat.

3. Les Étapes à Suivre pour Changer son Assurance Emprunteur

Changer d’assurance emprunteur est un processus relativement simple, mais qui nécessite de suivre certaines étapes précises.

a. Vérifiez la Compatibilité de votre Nouveau Contrat

Avant de changer d’assurance, il est essentiel de vérifier que le nouveau contrat d’assurance est conforme aux exigences de votre banque. Le nouveau contrat doit proposer des garanties au moins équivalentes à celles de l’assurance actuelle, notamment en ce qui concerne les garanties d’invalidité, d’incapacité et de décès.

b. Identifiez le Moment Opportun

Grâce aux évolutions législatives, vous avez plusieurs moments pour changer d’assurance emprunteur :

• Loi Lagarde (2010) : Vous pouvez choisir une autre assurance que celle proposée par votre banque au moment de la signature du prêt.

• Loi Lemoine (2022) : Vous avez la possibilité de résilier votre contrat à tout moment, sans frais, à condition que le nouveau contrat soit équivalent en termes de garanties.

c. Comparez les Offres d'Assurance

Utilisez des comparateurs en ligne pour évaluer différentes offres d'assurance emprunteur. Prenez en compte les éléments suivants :

• Le coût total de l’assurance : Comparez les cotisations mensuelles ainsi que le coût total sur la durée du prêt.
• Les garanties : Assurez-vous que les garanties proposées sont conformes aux exigences de votre banque et couvrent les risques qui vous concernent.
• Les exclusions : Lisez attentivement les clauses d’exclusion, c'est-à-dire les cas pour lesquels l’assurance ne s’appliquera pas (par exemple, certaines maladies ou professions à risque).

d. Soumettez la Demande de Substitution à votre Banque

Une fois votre nouvelle assurance choisie, vous devez envoyer une demande de substitution à votre banque.

Cette demande doit inclure :

• Un exemplaire du nouveau contrat.
• Une lettre de résiliation de l’ancien contrat.
• Une fiche standardisée d’information (FSI), qui compare les garanties de votre nouvelle assurance à celles de l’ancienne.

La banque dispose d’un délai de 10 jours pour accepter ou refuser la demande. En cas de refus, elle doit motiver sa décision en expliquant pourquoi les garanties ne sont pas équivalentes.

e. Signature du Nouveau Contrat

Une fois que votre banque a accepté la nouvelle assurance, vous pouvez signer le contrat. La résiliation de l’ancien contrat prendra effet à la date de la signature du nouveau contrat, sans interruption de couverture.

4. Les Pièges à Éviter lors du Changement d'Assurance

Bien que changer d'assurance emprunteur puisse être avantageux, certains pièges sont à éviter :

• Ne pas comparer les garanties : Assurez-vous que les garanties sont réellement équivalentes à celles de votre contrat actuel.
• Ignorer les exclusions : Certaines assurances peuvent proposer des prix attractifs mais comporter des exclusions importantes. Il est essentiel de bien lire les conditions générales du contrat.
• Ne pas respecter les délais : Que ce soit pour la résiliation ou pour la mise en place du nouveau contrat, respectez les délais imposés par la législation pour éviter toute complication.

5. L'Impact du Changement d'Assurance sur votre Budget

En changeant d'assurance emprunteur, les économies peuvent être substantielles.

Le coût de l'assurance représente en moyenne 25 à 30 % du coût total d'un crédit immobilier.

En optant pour une assurance individuelle mieux adaptée à votre profil, vous pouvez réduire ce pourcentage de manière significative.

Par exemple, pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans, une économie de 10 à 20 € par mois représente plusieurs milliers d'euros à l'échelle de la durée du prêt.

Conclusion

Changer son assurance emprunteur est une démarche accessible et souvent très avantageuse financièrement.

Grâce aux lois actuelles, vous avez la possibilité de comparer les offres et de choisir la meilleure assurance pour votre profil, sans pénalité.

FAQ - Changer son Assurance Emprunteur

• Peut-on changer d’assurance emprunteur après plusieurs années ?
  Oui, grâce à la Loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance chaque année, même après plusieurs années de remboursement de votre prêt.
• Dois-je payer des frais pour changer d’assurance ?
  Non, vous ne devez pas payer de frais pour changer d’assurance emprunteur. La résiliation et la souscription sont sans frais.
• Est-ce que toutes les banques acceptent le changement d’assurance ?
  Les banques doivent accepter un nouveau contrat d’assurance à condition que les garanties soient équivalentes à celles du contrat initial.

En suivant ces étapes, vous pourrez réduire le coût de votre crédit immobilier tout en restant parfaitement couvert.