Le diabète, de type 1 comme de type 2, est classé en risque aggravé : il doit être déclaré à l'assureur, mais il n'empêche pas d'emprunter. Le résultat dépend de la façon dont votre dossier est évalué et présenté.
Ce que regarde le médecin-conseil
- Le type de diabète (type 1 ou type 2). Le type 1 donne en général lieu à une surprime plus élevée.
- L'équilibre glycémique, mesuré par l'HbA1c.
- L'ancienneté de la maladie.
- Les complications éventuelles (rénales, oculaires, cardiovasculaires, neurologiques).
Surprime et exclusions
L'assureur peut appliquer une surprime (un supplément de cotisation) et, selon le profil, des exclusions. La garantie la plus souvent concernée par les exclusions est l'incapacité temporaire de travail (ITT), surtout en présence de complications. L'invalidité (IPT, IPP) peut aussi être exclue ou soumise à conditions. Ces exclusions ne sont pas figées : elles peuvent être réexaminées si votre état évolue favorablement, ou en changeant d'assureur.
Ce que ne change pas le droit à l'oubli
Le droit à l'oubli ne s'applique pas au diabète : la maladie doit être déclarée à chaque questionnaire de santé. En revanche, si votre prêt immobilier est de 200 000 € ou moins et se termine avant vos 60 ans, vous n'avez pas de questionnaire à remplir. Attention : certains contrats prévoient dans ce cas des exclusions pour les pathologies préexistantes, à lire de près.
Comment préparer votre dossier
- Rassemblez un bilan médical récent et vos derniers résultats d'HbA1c.
- Faites établir le suivi des complications (ou leur absence) par votre médecin.
- Comparez plusieurs assureurs : les grilles de surprime et les exclusions diffèrent d'un assureur à l'autre.
- Pour votre prêt, utilisez les trois niveaux d'examen de la convention AERAS : étude standard, service médical spécialisé, puis pool d'assureurs et de réassureurs si nécessaire.
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