L'assurance emprunteur n'est pas obligatoire légalement, mais la banque l'exige toujours pour accorder un prêt immobilier. Vous avez le choix entre le contrat groupe proposé par la banque et un contrat externe, dit « en délégation ».
Le contrat groupe de la banque
C'est un contrat collectif, proposé avec le prêt. Il est simple à souscrire, mais il est mutualisé : les conditions sont les mêmes pour un grand nombre d'emprunteurs, quel que soit leur profil précis (âge, santé, profession, habitudes).
La délégation d'assurance
C'est un contrat individuel, choisi hors de la banque. Sa tarification tient davantage compte de votre profil, et ses garanties peuvent être mieux adaptées à votre situation (profession, sport, risque de santé). C'est souvent sur ce point que se joue l'écart de prix, surtout pour les emprunteurs jeunes et en bonne santé.
Ce qui est identique
- Dans les deux cas, la banque exige des garanties minimales (décès, PTIA, souvent ITT et invalidité).
- La banque accepte un contrat externe dont les garanties sont équivalentes à celles qu'elle exige.
- Vous pouvez passer de l'un à l'autre à tout moment.
Les 4 critères pour comparer
- Le coût total sur la durée du prêt (et le TAEA), pas seulement la mensualité de départ. Selon le contrat, la cotisation est calculée sur le capital initial ou sur le capital restant dû.
- La définition des garanties : ITT forfaitaire ou indemnitaire, durée maximale, invalidité selon un taux ou selon la profession.
- Les exclusions et les franchises : dos, psychisme, sports, délai avant le premier versement.
- Les conditions de résiliation et de révision du tarif.
Pour la garantie arrêt de travail, regardez notamment l'effet de la réforme des arrêts maladie sur votre contrat.
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Demander mon analyse gratuite →Sources : Code de la consommation (art. L. 313-29 et suivants) ; avis du CCSF sur l'équivalence des garanties. Information générale, qui ne constitue pas un conseil personnalisé : les conditions varient d'un contrat à l'autre.